珠海特區(qū)報：借力“大數(shù)據(jù)” 銀企輕松雙贏
2013年12月5日，珠海華潤銀行正式推出一款為中小企業(yè)量身定制的“伙伴成長計劃”金融產(chǎn)品。
從產(chǎn)品名字來看，并無特殊之處，但產(chǎn)品的設(shè)計理念卻蘊(yùn)含著“創(chuàng)新”，其“創(chuàng)新”之處就在于——利用企業(yè)現(xiàn)成的數(shù)據(jù)庫，最快、最有效地甄別、鎖定銀行放貸對象。
據(jù)了解，珠海華潤銀行的這款創(chuàng)新金融產(chǎn)品的設(shè)計理念是通過與企業(yè)ERP系統(tǒng)對接，獲取企業(yè)經(jīng)營信息，在掌握企業(yè)真實(shí)經(jīng)營情況下，為中小企業(yè)客戶提供長期的融資支持。
數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月31日，在產(chǎn)品推出市場不到一個月的時間里，珠海華潤銀行已與兩家中小企業(yè)成功實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對接，并順利發(fā)放貸款1.4億元。目前，已有20多家中小企業(yè)正在與銀行開展對接洽談合作，其中珠海本土中小企業(yè)就有七八家。
珠海華潤銀行的一次主動“對接”，不僅成功開啟了銀企雙贏的大門，同時也為銀行業(yè)順應(yīng)“大數(shù)據(jù)時代”發(fā)展提供了一些啟示。
放下身段 主動對接企業(yè)數(shù)據(jù)庫
互聯(lián)網(wǎng)時代，數(shù)據(jù)的價值越來越大。因為數(shù)據(jù)的最終指向是積累的信用，這其中包括個人信用，也包括企業(yè)信用。
已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)視作生產(chǎn)資料的海量企業(yè)數(shù)據(jù)，也在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)中發(fā)揮巨大作用。在采訪中，珠海華潤銀行行長宋群向記者介紹說，銀行在為中小企業(yè)設(shè)計“伙伴成長計劃”產(chǎn)品時，對珠海、深圳、中山、佛山四地的幾十家中小企業(yè)展開了調(diào)研。“這些企業(yè)經(jīng)營時間長的有23年，最短的也有8年，企業(yè)經(jīng)營很穩(wěn)定，管理也比較規(guī)范，企業(yè)內(nèi)部信息化建設(shè)水平很高，企業(yè)的產(chǎn)供銷和財務(wù)管理都納入ERP系統(tǒng)管理，ERP系統(tǒng)信息真實(shí)反映了企業(yè)的經(jīng)營狀況?！痹谒稳貉劾?，這些信息是有價值的，因為碎片化的數(shù)據(jù)可以還原對企業(yè)信用的認(rèn)識。
ERP是Enterprise Resource Planning 的簡稱，即企業(yè)資源計劃系統(tǒng)，指建立在信息技術(shù)基礎(chǔ)上，以系統(tǒng)化的管理思想，為企業(yè)決策層及員工提供決策運(yùn)行手段的管理平臺。它是從MRP（物料需求計劃）發(fā)展而來的新一代集成化管理信息系統(tǒng)，將企業(yè)物流、資金流、信息流集成一體，其核心管理思想就是通過將企業(yè)的采購、生產(chǎn)、銷售、資金安排等重要環(huán)節(jié)全部納入系統(tǒng)統(tǒng)籌管理，實(shí)現(xiàn)企業(yè)資源效益最大化。ERP系統(tǒng)集信息技術(shù)與先進(jìn)管理思想于一身，已成為現(xiàn)代企業(yè)業(yè)務(wù)運(yùn)行的核心平臺。宋群和銀行的“如意算盤”是：“ERP系統(tǒng)對企業(yè)涉及產(chǎn)、供、銷及財務(wù)相關(guān)的物流、資金流和信息流進(jìn)行管理，銀行可以通過這些經(jīng)營數(shù)據(jù)分析企業(yè)經(jīng)營趨勢，判斷企業(yè)的盈利能力。對企業(yè)財務(wù)信用狀況了如指掌，銀行為其提供信用貸款就有了保障?！?/span>
多年來，在中小企業(yè)融資路上一直有一個打不開的“死結(jié)”，就是銀企信息不對稱難題，這也是導(dǎo)致中小企業(yè)“貸款難”的重要因素。因為銀行缺乏了解中小企業(yè)信息的途徑和手段，無法采集足夠數(shù)據(jù)，因此在企業(yè)需要貸款時，銀行過于“依賴”抵押物和企業(yè)固定資產(chǎn)為保障，但成長中的中小企業(yè)缺的正是銀行看中的這些“硬通貨”，因此常被銀行拒之門外。
放下銀行的身段，主動“對接”到中小企業(yè)數(shù)據(jù)庫去，只要數(shù)據(jù)信息“合格”，中小企業(yè)無需資產(chǎn)抵押或擔(dān)保，最高可獲得1億元信用貸款額度；同時，貸款利率一般按基準(zhǔn)利率上浮20%－30%即年利率7.2%－7.8%執(zhí)行，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行業(yè)小微貸15%的平均利率。利用大數(shù)據(jù)，珠海華潤銀行輕松地破解了銀企信息不對稱的難題，企業(yè)數(shù)據(jù)變成信用，良好信用可以讓“貸款難”迎刃而解。
創(chuàng)新思維 贏得未來發(fā)展主動權(quán)
一個創(chuàng)新思維，不僅為中小企業(yè)插上了“騰飛的翅膀”，也讓華潤銀行比同業(yè)多擁有了一個信息優(yōu)勢。
作為珠海本土的法人股份制銀行，2011年珠海華潤銀行在剛剛“改弦更張”時，向市場亮出的“第一劍”就是首創(chuàng)“華潤小微貸樣本”——無需抵押，只看小微企業(yè)交易流水，銀行就敢放貸。當(dāng)時的“創(chuàng)新”，讓珠海許多小微企業(yè)在“寒流”中幸運(yùn)地迎來了“春天”。在當(dāng)年的采訪中，珠海華潤銀行中小企業(yè)部客戶經(jīng)理曾告訴記者，“華潤做的貸款，許多都是別的銀行不愿做和不敢做的廢單?！?/span>
當(dāng)年的“無需抵押和擔(dān)?！辟J款，珠海華潤銀行防范風(fēng)險靠的是信貸員上門“蹲點(diǎn)”，通過“口頭驗證、實(shí)物驗證、第三方交叉驗證”一家家辛苦跑回來的。這一次的“無需抵押和擔(dān)?！眲?chuàng)新，銀行借助的是ERP，是信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)。
大數(shù)據(jù)時代，讓萬物互聯(lián)。利用技術(shù)手段，珠海華潤銀行的風(fēng)險監(jiān)控理念發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，由過去的“重抵押、輕貸后管理”變?yōu)椤拜p擔(dān)保、重貸后監(jiān)控”，并徹底顛覆了“耗時耗力”的信貸員上門調(diào)研、蹲點(diǎn)跟蹤的傳統(tǒng)風(fēng)險監(jiān)控模式。
“重”和“輕”的位置互換，帶來的是一個良性循環(huán)的開始。
來勢洶洶的大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)給銀行業(yè)帶來沖擊的同時，也帶來了新的機(jī)遇。傳統(tǒng)銀行該如何加入到大數(shù)據(jù)聯(lián)盟？又該怎樣利用大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)“精準(zhǔn)”和“快速”的兩個特性？珠海華潤銀行通過一次金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，給同業(yè)做出了一個很好的示范。
珠海特區(qū)報記者 耿曉筠
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